Otthon Start vagy Wekerle Plusz? 2026. október 28-tól új igénylőként már csak a Wekerle Plusz jár: 18 éves kortól a 45. születésnapig, új lakásra legfeljebb 3, használtra legfeljebb 5 százalékkal (298/2026. Korm. rendelet). Az Otthon Start 3 százaléka csak annak marad, akinek az adásvételije október 31-ig létrejött, és november 15-ig beadja a kérelmet. Egy 45 milliós, 25 éves hitelnél ez használt lakásnál havi 49 671 forint különbség. Ugyanarra a lakásra három utat számolunk: most veszed, néhány évet gyűjtesz állampapírban és ETF-ben, vagy ugyanezt lakástakarékkal egészíted ki. A jövőbeli árakat és hozamokat te állítod: ezek feltevések, nem előrejelzések.
Röviden: 2026. október 28-tól az Otthon Start helyére a Wekerle Plusz lép (298/2026. (X. 27.) Korm. rendelet). Új lakásnál mindkettő legfeljebb 3%, használt lakásnál a Wekerle Plusz legfeljebb 5%-ot ad: 45 millió forint 25 évre így havi 263 066 forint a 213 395 helyett. Az Otthon Startot csak az október 31-ig létrejött adásvételivel, november 15-ig beadott kérelemre igényelheted; a 45. születésnapod után új igénylőként csak piaci hitel jár. Egy 50 milliós lakáshoz első lakásként legalább 5 millió (10%) önerő és 2 millió forint illeték kell, és ha gyűjtesz, a lakás évi 6%-kal 3 év alatt kb. 9,6 millióval drágul.
| Helyzeted | Mi jár | Kamat |
|---|---|---|
| Első lakás, október 31-ig létrejött adásvételi (építésnél addig megindult engedélyeztetés vagy bejelentés) | Otthon Start, kérelem november 15-ig | legfeljebb 3%, új és használt lakásra is |
| Még nem töltötted be a 45. életévedet, új lakást veszel vagy építesz | Wekerle Plusz | legfeljebb 3% |
| Még nem töltötted be a 45. életévedet, használt lakást veszel | Wekerle Plusz | legfeljebb 5% |
| Betöltötted a 45. életévedet, vagy legalább 50%-os részed van vagy volt egy 30 milliónál értékesebb lakásban | piaci lakáshitel | átlag THM 6,59% (MNB, 2026. aug.) |
| A lakás 100 millió (ház 150 millió) forint vagy 1,5 millió Ft/m² fölött van | piaci lakáshitel | a bank ajánlata szerint |
Az Otthon Startra már nem érdemes várni, mert új igénylőként nem jár, a Wekerle Plusz pedig október 28-án indult. A kérdés így az, hogy most veszel a Wekerle Plusszal, vagy gyűjtesz még: a gyűjtés alatt a lakás drágul, és ha albérletben laksz, azt is fizeted, cserébe nagyobb önerővel, kisebb hitellel indulsz. Arra figyelj, hogy a kérelmet legkésőbb a 45. születésnapodon beadd, mert utána csak piaci hitel marad. A jogosultságot (életkor, korábbi lakás, árplafon) és a pontos törlesztőt a Wekerle Plusz kalkulátor ellenőrzi.
A döntés négy számon múlik: mennyi önerőd van ma, mennyivel drágul a lakás, amíg gyűjtesz, mennyi albérletet fizetsz közben, és mekkora kamatot kapsz most és később. A minimum önerő lakáshitelnél a lakás árának 20%-a, és 10%-a, ha nincs és nem is volt lakásban legalább 50%-os tulajdonod (32/2014. MNB rendelet 3. §).
A) Most veszem: a meglévő megtakarításból előbb az illeték (1990. évi XCIII. törvény 19. és 26. §) és az ügyvéd, értékbecslés, egyéb költség megy el, a maradék az önerő. Első lakásnál, ha az adásvételid október 31-ig létrejött (kérelem november 15-ig), Otthon Start (legfeljebb 3%, 50 millióig, 100 millió forintos lakásárig); különben a 45. születésnapodig Wekerle Plusz (új lakásra 3, használtra 5%, 50 millióig, 100 millió forintos lakásárig), egyébként piaci hitel. A bruttó 1,5 millió Ft/m²-es korlátot itt nem ellenőrizzük, a Wekerle Plusz kalkulátor igen. B) Gyűjtök: a meglévő pénz és a havi megtakarítás a beállított arányban állampapírba és ETF-be kerül; az ETF nyereségét a vásárláskor adóztatjuk. A vásárláskor első lakásnál, ha addig nem töltöd be a 45. életévedet, Wekerle Plusz (új lakásra 3, használtra 5%), különben piaci hitel; a 100 milliós árplafont a mai lakásárra vetítjük (a rendelet 2028-tól a négyzetméterár-plafont indexálja). C) Lakástakarékkal: mint B, de a beállított havi összeg feltevésünk szerint 2027 januárjától Wekerle Plusz lakástakarékba megy (5 vagy 10 éves szerződés, évi 120, majd 240 ezer forintos támogatás-plafonnal), a kifizetés után állampapírban vár a vásárlásig.
Összes kiadás: a meglévő megtakarítás és a havi gyűjtés (ebből fizeted az illetéket és a költségeket is), a hitel teljes visszafizetése és az albérlet a gyűjtés alatt, mínusz az egészségpénztári visszatérítés a pénztári költség után. A pénztáron át adósonként évi legfeljebb 750 ezer forintot fizetünk be, mert efölött már nem nő a visszatérítés. Az az út, amelyiknél nincs meg a minimum önerő, vagy a törlesztő a JTM-korlát fölött van, kimarad a rangsorból. A különböző években fizetett forintokat a beállított inflációval mai forintra számoljuk vissza, és ez alapján rangsorolunk. A támogatott hitelek 50 milliós keretén felüli részt piaci kiegészítő hitelnek vesszük; a támogatott hitelt legfeljebb 25 évre számoljuk, mert a kamattámogatás eddig jár. A piaci hitelnél legalább 10 évre rögzített kamattal számolunk a JTM-korláthoz.
Amit nem számolunk: a banki díjakat, a hitelbiztosítást, a bank hitelbírálatát, a lakás fenntartását (közös költség, felújítás), és azt, hogy ha most veszel, a gyűjtési évek alatt fennmaradó pénzed is gyarapodhat.
50 millió forintos használt lakás, 10% önerő (első lakás), 45 millió forint hitel 25 évre. A törlesztő a kamaton múlik: új lakásnál a Wekerle Plusz 3, használtnál 5%, ha pedig nem férsz be, piaci hitel marad.
| Hitel | Kamat | Havi törlesztő | Összes kamat 25 év alatt |
|---|---|---|---|
| Wekerle Plusz, új lakás (vagy Otthon Start a november 15-i határidőig) | legfeljebb 3% | 213 395 Ft | 19 018 527 Ft |
| Wekerle Plusz, használt lakás | legfeljebb 5% | 263 066 Ft | 33 919 656 Ft |
| Piaci lakáshitel | 6,59% | 306 379 Ft | 46 913 631 Ft |
Saját számítás annuitásos képlettel, díjak nélkül. A piaci alapérték az MNB szerint 2026 augusztusában 6,59%-os átlagos THM-ből; a Wekerle Plusz feltételei a 298/2026. (X. 27.) Korm. rendeleten alapulnak.
Az önerőn felül a vételár 4%-a illeték: 50 millió forintnál 2 millió. Új lakásnál 15 millió forintig nincs illeték, 30 millióig a 15 milliónak megfelelő rész után nem kell fizetni, és a 35 év alatti első lakásvásárló 15 millió forintos értékig 50% kedvezményt kap (1990. évi XCIII. tv. 26. §). A JTM is korlátoz: 800 000 Ft nettó alatt a törlesztőd legfeljebb a jövedelmed 50%-a lehet, így a 213 395 Ft-os részlethez legalább kb. 427 000 Ft, a 263 066 Ft-oshoz kb. 526 000 Ft, a 306 379 Ft-oshoz kb. 613 000 Ft nettó kell, ha nincs más hiteled. Részletesen a lakáshitel kalkulátorban számolhatsz, az önerő szabályait a mennyi önerő kell lakásvásárláshoz cikk gyűjti össze.
A gyűjtés idején két dolog dolgozik ellened: a lakás drágul, és ha albérletben laksz, fizeted a bérleti díjat. Három év várakozás egy 50 milliós lakásnál:
Ha szülőknél laksz, és nincs albérlet, a mérleg jóval kiegyenlítettebb, és alacsony lakásár-emelkedésnél a várakozás mai forintban akár olcsóbb is lehet. A kalkulátor ezt forintra kiszámolja, a lakástakarék részleteit pedig a lakástakarék kalkulátor mutatja.
Új igénylőként 2026. október 28-tól csak a Wekerle Plusz jár. Választása annak van, akinek az adásvételije október 31-ig létrejött, és november 15-ig beadja az Otthon Start-kérelmet. Neki az Otthon Start a jobb vagy ugyanolyan: új lakásnál mindkettő legfeljebb 3%, használtnál az Otthon Start 3%-a egy 45 milliós, 25 éves hitelen havi 49 671 forinttal olcsóbb a Wekerle Plusz 5%-ánál, a 45. születésnapja után pedig neki csak az Otthon Start jöhet szóba.
A 298/2026. Korm. rendelet szerint legkésőbb 2026. november 15-ig (jogvesztő határidő), és csak akkor, ha az adásvételi szerződés október 31-ig létrejött, építésnél pedig ha az engedélyeztetés október 31-ig megindult vagy az építést bejelentették (61. §). A wekerle.kormany.hu is az október 31-i és a november 15-i dátumot írja. A korábbi kérelmekre és a már megkötött hitelekre a 227/2025. rendelet szabályai továbbra is érvényesek.
A lakásárak emelkedésén, az albérleten és a kamatokon múlik. Egy 50 milliós lakás évi 6%-kal 3 év alatt kb. 9,6 millióval drágul, és Budapesten 3 év albérlet a 260 000 Ft-os mediánnal 9,4 millió forint. Ha megvan a 10% önerő és az illeték, és még nem töltötted be a 45. életévedet, a Wekerle Plusszal most vásárolni többnyire olcsóbb; szülőknél lakva a várakozás is kijöhet.
Lakáshitelnél legalább a lakás árának 20%-a, és 10%-a, ha nincs és nem is volt lakásban legalább 50%-os tulajdonod: ez az MNB szabálya. Az Otthon Start is legalább 10% önerőt kért, a Wekerle Plusz tájékoztatója külön szabályt nem közöl. Egy 50 milliós lakásnál ez 10, illetve 5 millió forint, és ezen felül a vételár 4%-a illeték, vagyis 2 millió forint.
25 évre, díjak nélkül 3%-kal (Wekerle Plusz új lakásra vagy Otthon Start) havi 213 395 Ft, a Wekerle Plusz használt lakásra szóló 5%-ával 263 066 Ft, piaci 6,59%-kal 306 379 Ft. A 25 év alatt kifizetett kamat a három esetben 19,0, 33,9 és 46,9 millió forint. A JTM miatt a 3%-os részlethez legalább kb. 427 000, az 5%-oshoz kb. 526 000 Ft nettó jövedelem kell.
Igen, egészség- és önsegélyező pénztáron át, lakáscélú jelzáloghitelre, havonta legfeljebb a minimálbér 15%-áig (2026-ban 48 420 Ft). A befizetés 20%-a visszajár az SZJA-ból, adósonként évi legfeljebb 150 000 Ft, és ez a plafon közös a nyugdíjpénztárral. A visszatérítés csak akkor jár, ha van elég befizetett SZJA-d.