A hitelkiváltás akkor éri meg, ha a díjakkal együtt összesen kevesebbet fizetsz, nem csak a havi törlesztőd lesz kisebb. Egy 3 millió forintos, még 48 hónapig futó, 18 százalékos személyi kölcsönt 13 százalékos hitelre váltva havonta 6 838 forinttal kevesebbet fizetsz, és az 1 százalékos előtörlesztési díj után is nagyjából 328 000 forint marad nálad. Írd be a saját hiteleidet: a kalkulátor a 2026-ban hatályos szabály szerint számolja az előtörlesztési díjat.
| Változat | Havi | Összesen |
|---|
Hitelkiváltásnál egy új hitelből fizeted vissza a régit (vagy több régit egyszerre). Három dolgot kell összevetni: a régi hitelből még hátralévő összes fizetést, az új hitel összes fizetését, és az egyszeri költségeket (előtörlesztési díj, folyósítási díj, lakáshitelnél értékbecslés és közjegyző). A kisebb havi törlesztő önmagában félrevezető: ha a futamidőt is megnyújtod, a havi teher csökken, de összesen többet fizethetsz. A fenti példában 48 helyett 72 hónapra váltva a havi törlesztő 60 825 forint lenne, a teljes visszafizetés viszont nagyjából 149 000 forinttal nőne.
A piaci szinthez az MNB kamatstatisztikája ad támpontot: 2026 augusztusában az új személyi kölcsönök átlagos hitelköltség-mutatója (THM-jellegű átlag) 13,82 százalék volt, egy évvel korábban 15,58. Ha a te kölcsönöd ennél jóval drágább, és még évekig fut, érdemes ajánlatot kérni. Azt, hogy a THM pontosan mit tartalmaz, a THM-ről szóló útmutatónkban írtuk le.
| Hitel | Legfeljebb | Díjmentes |
|---|---|---|
| Személyi, áru-, autóhitel (fix kamatú időszakban) | 1%, ha több mint 1 év van hátra; 0,5%, ha kevesebb; és nem több a hátralévő kamatnál | 12 hónapon belül egyszer 200 000 Ft-ig (a 2026. november 20-tól kötött szerződéseknél 500 000 Ft-ig); változó kamatú időszakban mindig |
| Folyószámlahitel | 0 Ft | mindig |
| Jelzáloghitel, lakáshitel | 1,5% (jelzáloglevéllel finanszírozottnál fix kamatú időszakban vagy kamatperióduson belül 2%), és nem több a bank veszteségénél | a szerződés szerint; Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelnél a plafon 1% |
Forrás: a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény (Fhtv.) 24. és 25. §-a. A 2026. november 20-án hatályba lépő módosítás a díjmentes keretet 500 000 forintra emeli, de csak az ezután kötött szerződésekre; a régi hiteleidre a 200 000 forint marad. Ugyanettől a naptól az új szerződéseknél előtörlesztéskor a már kifizetett díjak (például a folyósítási díj) arányos részét is jóvá kell írni. Ha a díjmentes keretnél nagyobb tartozást váltasz ki, a díj a teljes előtörlesztett összegre számítható. Változó kamatozású lakáshitelnél, ha a bank a kamatperiódus végén a kamatot neked kedvezőtlenül módosítja, a hitelt költség- és díjmentesen felmondhatod (Fhtv. 20/A. §); ezt 60 nappal a periódus vége előtt kell jelezned.
Lakáshitelnél a tét nagyobb, és a költség is: az 1,5 százalékos előtörlesztési díjon túl értékbecslés, közjegyzői díj, tulajdoni lap, jelzálogjog-bejegyzés és folyósítási díj jöhet. Az MNB szerint 2026 augusztusában az új lakáscélú forinthitelek átlagos hitelköltség-mutatója 7,27 százalék, a szabad felhasználású jelzáloghiteleké 8,67 százalék volt. A kalkulátorban válaszd a „Jelzáloghitel” típust, és add meg az egyéb költségeket is; a teljes futamidős törlesztőt a lakáshitel kalkulátorban is megnézheted. Állami támogatású hitelt (például a 3 százalékos fix kamatú Otthon Start hitelt) piaci hitelre cserélve a kedvezményes kamatot elveszíted.
Törlesztő: annuitás, havi kamat = éves kamat / 12; részlet = tőke × r / (1 - (1 + r)-n). Előtörlesztési díj: személyi kölcsönnél fix kamat esetén a hátralévő tőke 1 százaléka (12 hónapnál kevesebb hátralévő időnél 0,5 százaléka), legfeljebb a hátralévő kamat; 200 000 (illetve 500 000) forintig 0; jelzáloghitelnél 1,5 százalék; folyószámlahitelnél 0. Új hitel összege: ha a díjakat az új hitel fedezi, (hátralévő tőkék + előtörlesztési díjak + egyéb költség) / (1 - folyósítási díj). Megtakarítás: a régi hitelek hátralévő részleteinek összege mínusz az új hitel részleteinek összege és a zsebből fizetett díjak. Megtérülés: az a hónap, amikorra a havi különbségek összege fedezi a zsebből fizetett díjakat. THM-becslés: az a kamatláb, amellyel a ténylegesen megkapott összeg (hitelösszeg mínusz folyósítási díj) egyenlő a részletek jelenértékével, éves szintre kamatos kamattal átszámolva.
Mik a hitelkiváltás feltételei? A bankok jellemzően igazolt, rendszeres jövedelmet kérnek (az OTP személyi kölcsönénél legalább nettó 214 000 forintot), és azt, hogy ne szerepelj mulasztással a KHR-ben. A régi hitelt a folyósítás után igazoltan vissza kell fizetni. Ha a tartozásod nem nő, és az új hitel forintban, legalább olyan hosszú kamatfixálással jön, a JTM-korlát a kiváltásra nem vonatkozik.
Mennyi az előtörlesztési díj hitelkiváltásnál 2026-ban? Személyi kölcsönnél a régi bank csak fix kamatú időszakban kérhet díjat: legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százalékát, ha több mint egy év van hátra, különben 0,5 százalékát. Évente egyszer 200 000 forintig díjmentes, a 2026. november 20-tól kötött szerződéseknél 500 000 forintig. Lakáshitelnél a plafon 1,5 százalék, folyószámlahitelnél nincs díj.
Mikor éri meg a hitelkiváltás? Akkor, ha a díjakkal együtt összesen kevesebbet fizetsz. Egy 3 millió forintos, még 48 hónapig futó, 18 százalékos személyi kölcsönt 13 százalékos hitelre váltva a havi törlesztő 88 125 forintról 81 287 forintra csökken, és az 1 százalékos előtörlesztési díj után is nagyjából 328 000 forint marad nálad. Ha a futamidőt 72 hónapra nyújtod, összesen többet fizetsz.
Mi a hitelkiváltás menete? Kérsz ajánlatot egy vagy több banktól, és a saját bankodat is megkérdezed, mit ad, ha maradsz. Az új bank a meghatalmazásod alapján bekéri a régi hitel igazolásait, ezeket a régi banknak 15 munkanapon belül el kell küldenie. Az új hitelt a régi tartozás rendezésére folyósítják, a végtörlesztést pedig igazolnod kell.
Megéri kiváltani a lakáshitelt? A lakáshitel előtörlesztési díja legfeljebb 1,5 százalék, ehhez jön az értékbecslés, a közjegyző és a folyósítási díj. Az MNB szerint 2026 augusztusában az új lakáscélú forinthitelek átlagos hitelköltség-mutatója 7,27 százalék volt. Ha a kamatod ennél érdemben magasabb, és sok év van hátra, megérheti; egy támogatott, 3 százalékos Otthon Start hitelt viszont nem érdemes piacira cserélni.
Ha a kiváltás helyett inkább gyorsabban fizetnéd vissza a hiteleidet, a személyi kölcsön kalkulátorban az előtörlesztés hatását, az adósságtörlesztő kalkulátorban a több hitel törlesztési sorrendjét számolhatod ki.