A THM (teljes hiteldíj mutató) egyetlen százalékban mutatja meg, mennyibe kerül egy hitel: a kamaton felül a kötelező díjakat, például a folyósítási díjat, a kötelező számla és a kötelező biztosítás díját is. Ezért nagyobb a kamatnál: egy 10%-os kamatú, díjmentes, 5 éves kölcsön THM-je 10,47%, 1,5% folyósítási díjjal és havi 500 forintos kötelező hitelszámla-díjjal 11,75%. A törvény felső határt is szab: 2026 második félévében a személyi kölcsön THM-je legfeljebb 30,25% lehet.
A THM az a belső megtérülési ráta, amelynél a törlesztők és díjak jelenértéke megegyezik a kapott hitelösszeggel, ezért a díjakat és a havi kamatozást is tartalmazza. A késedelmi kamat, a közjegyzői díj és a nem kötelező szolgáltatások nincsenek benne, változó kamatnál pedig a mai kamattal számol. Hiteleket csak azonos összegre és futamidőre számolt THM alapján hasonlíts, és a teljes visszafizetendő összeget is nézd meg.
Mi az a THM, és miben más, mint a kamat?
A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (2009. évi CLXII. törvény, Fhtv. 3. § 20. pont) szerint a THM az a belső megtérülési ráta, amely mellett a fogyasztó által teljesítendő kötelezettségek (törlesztés és díjak) jelenértéke éves százalékban kifejezve megegyezik a hitelező által folyósított hitelösszeggel. A hitelkamat ezzel szemben csak a kamatot jelenti, a tőke éves százalékában.
Két ok miatt nagyobb a THM a kamatnál. Az egyik a díjak: ha a folyósítási díjat levonják, kevesebb pénzt kapsz kézhez, de ugyanannyit fizetsz vissza. A másik a kamatozás: a THM éves, kamatos kamattal számolt ráta, a havonta fizetett kamat pedig így évesítve magasabb, ezért egy díjmentes, 10%-os kamatú hitel THM-je is 10,47%.
Mit tartalmaz a THM, és mit nem?
A számítás szabályait a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet írja elő. A 3. § szerint a THM-be minden olyan díj beletartozik, amelyet a hitelszerződés kapcsán fizetsz és a hitelező ismer, valamint a hitelhez kapcsolódó szolgáltatások költsége, ha azt a hitelező a szerződéskötés feltételéül szabja.
| Benne van a THM-ben | Nincs benne a THM-ben |
|---|---|
| kamat, díjak, jutalékok, adók | késedelmi kamat és a szerződésszegés egyéb költségei |
| fedezet értékbecslése, építésnél a helyszíni szemle díja | közjegyzői díj |
| kötelező számla és kártya költsége, fizetési műveletek díja | futamidő-hosszabbítás (prolongálás) költsége |
| hitelközvetítőnek fizetendő díj | a nem kötelező számla díja, ha a szerződésben külön feltüntették |
| ingatlan-nyilvántartási eljárás díja (az ingatlan megvételéhez kapcsolódók kivételével) | áruhitelnél (kapcsolt hitelnél) a termékért a vételáron felül fizetett díj, amely készpénzes vásárlásnál is járna |
| a hitelező által előírt biztosítás és garancia díja | a nem kötelező, önként kötött biztosítás |
Fontos következmény: ha egy hitelfedezeti biztosítás nem feltétele a hitelnek, és mégis megkötöd, a díja nem látszik a THM-ben, a havi kiadásodban viszont igen. Változó kamatnál a rendelet szerint az utolsó ismert kamattal kell számolni a futamidő végéig, ezért a THM a későbbi kamatváltozást nem mutatja.
THM-plafon 2026: alapkamat plusz 24 százalékpont
Az Fhtv. 17/A. §-a szerint fogyasztónak nem adható olyan hitel, amelynek THM-je meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét. Hitelkártyánál, fizetési számlához kapcsolódó hitelnél (folyószámlahitel), kézizálog fedezete melletti hitelnél és a közvetlenül az eladónak folyósított áruhitelnél a határ az alapkamat plusz 39 százalékpont. Minden naptári félévre a félévet megelőző hónap első napján érvényes alapkamat számít.
| Időszak | Irányadó alapkamat | Személyi kölcsön max. THM | Hitelkártya, folyószámlahitel, áruhitel max. THM |
|---|---|---|---|
| 2026. II. félév | 6,25% (2026. június 1.) | 30,25% | 45,25% |
| 2027. I. félév | a 2026. december 1-jén érvényes alapkamat | ha 5,50% marad: 29,5% | ha 5,50% marad: 44,5% |
A jelzáloghitel fedezetéül szolgáló ingatlan vagyonbiztosításának díját a plafon szempontjából nem kell figyelembe venni. A késedelmi kamat sem lehet korlátlan: legfeljebb az ügyleti kamat másfélszerese plusz 3 százalékpont, és nem lehet magasabb a THM-plafonnál (Fhtv. 17/F. §). Az alapkamat aktuális értékét és változásait a jegybanki alapkamatról szóló cikkünkben követheted.
THM számítás egy példán
A rendelet szerint a THM-et legalább egy tizedesjegy pontossággal kell megadni, az időt években számolva, egy hónapot az év tizenketted részének tekintve. Az alábbi példák kitalált számokkal készültek, nem banki ajánlatok: 2 000 000 forint személyi kölcsön, 60 hónap, egyenletes havi törlesztés.
| Feltételek | Havi fizetés | THM | Összesen visszafizetve |
|---|---|---|---|
| 10% kamat, díj nélkül | 42 494 Ft | 10,47% | 2 549 645 Ft |
| 10% kamat, 30 000 Ft (1,5%) folyósítási díj, havi 500 Ft kötelező hitelszámla | 42 994 Ft | 11,75% | 2 609 645 Ft |
A második esetben a kamat ugyanaz, mégis 1,28 százalékponttal nagyobb a THM, mert a 30 000 forintos díjat a folyósításkor levonják (1 970 000 forintot kapsz kézhez), és a havi számladíj is a hitel költsége. A saját számaidat a személyi kölcsön kalkulátorban nézheted meg.
Mielőtt hitelt vennél fel, nézd meg, mekkora törlesztő fér bele a hónapodba. A Pénzügyesben esténként 1 perc alatt rögzíted a költéseidet, és a Költhető kasszában látod, mennyi marad a fix kiadások után. Töltsd le ingyen
Hogyan hasonlíts össze hiteleket a THM alapján?
A THM akkor ér a legtöbbet, ha két ajánlatot ugyanarra az összegre és futamidőre veted össze. Hogy miért fontos a futamidő, azt egy kitalált példa mutatja: az „A” ajánlat 9,9% kamattal és 3% (60 000 Ft) folyósítási díjjal, a „B” 11,4% kamattal, díj nélkül adna 2 000 000 forintot.
| A: 9,9% + 60 000 Ft díj | B: 11,4%, díj nélkül | |
|---|---|---|
| 60 hónapra: THM | 11,82% | 12,01% |
| 60 hónapra: összesen visszafizetve | 2 603 745 Ft | 2 633 093 Ft |
| 24 hónapra: THM | 13,76% | 12,01% |
| 24 hónapra: összesen visszafizetve | 2 272 742 Ft | 2 246 101 Ft |
Öt évre az „A” olcsóbb, két évre a „B”: az egyszeri díj rövid futamidőn arányaiban többet számít. Ha előtörleszteni tervezel, ez különösen fontos, mert a levont díjat akkor sem kapod vissza.
- Kérj ajánlatot ugyanarra az összegre és futamidőre, és a THM mellett a teljes visszafizetendő összeget is írd fel.
- Kérdezd meg, mi kötelező (számla, biztosítás), mert csak ezek vannak a THM-ben.
- Változó kamatnál számolj azzal, hogy a THM a mai kamatot vetíti előre; nézd meg, mennyi lenne a törlesztő magasabb kamattal.
- Nézd meg az előtörlesztés díját és a késedelem költségeit is a hirdetményben.
- Az MNB Hitelkalkulátora és Hitelválasztója THM szerint is rangsorolja a banki ajánlatokat.
A hitel fajtájához illő kalkulátorok: személyi kölcsön, lakáshitel, hitelkártya és hitelkiváltás, ha egy drága hitelt olcsóbbra cserélnél.
THM a támogatott hiteleknél: Otthon Start, CSOK Plusz, babaváró
Államilag kamattámogatott jelzáloghitelnél, például az Otthon Startnál vagy a CSOK Plusznál, az állam által átvállalt kamat a támogatás idejére nem számít bele a THM-be, így az azt mutatja, amit te fizetsz (83/2010. Korm. rendelet 7. §). A babaváró kölcsönnél a hitelezőnek két THM-et kell közölnie (6/A. §): egyet arra az esetre, ha a gyermekvállalási feltétel teljesül, és egyet arra, ha nem, mert akkor a kamattámogatást vissza kell fizetni, és utána a jogszabályban meghatározott kamat jön. Ha ilyen hitelt hasonlítasz, mindig azt a THM-et nézd, amelyik a te helyzetedre illik, és a támogatás feltételeit is számold bele a döntésbe.
Hitelkártya THM: miért magasabb?
Hitelkártyánál és folyószámlahitelnél magasabb a törvényi plafon, az alapkamat plusz 39 százalékpont, 2026 második félévében 45,25%. A hitelkártya THM-jét a rendelet feltevéseivel számolják (például hogy a keretet felhasználod), ezért a te tényleges költséged attól függ, mennyit és mennyi ideig hagysz kint. Ha a kártyatartozást hónapokig görgeted, a hitelkártya-kalkulátor megmutatja, mennyi idő alatt és mennyi kamattal fogy el.
Gyakori kérdések
Mi az a THM? A THM, vagyis teljes hiteldíj mutató egy százalékban mutatja meg a hitel teljes költségét. A törvény szerint az a belső megtérülési ráta, amelynél a törlesztők és a díjak jelenértéke megegyezik a folyósított hitelösszeggel. Benne van a kamat, a folyósítási díj, a kötelező számla és a kötelező biztosítás díja, így két hitel ára egyetlen számmal összevethető.
Mi a különbség a THM és a kamat között? A kamat csak a tőke után fizetett kamatot mutatja, a THM viszont a kötelező díjakat is tartalmazza, és éves, kamatos kamattal számolt ráta. Ezért a THM díjak nélkül is nagyobb a kamatnál: egy 10%-os kamatú, díjmentes, 5 éves kölcsöné 10,47%. Ha folyósítási díj vagy kötelező számladíj is van, a különbség tovább nő, egy példánkban 11,75%-ra.
Mennyi lehet maximum a THM 2026-ban? 2026 második félévében a személyi kölcsön THM-je legfeljebb 30,25%, a hitelkártyáé, a folyószámlahitelé, a zálogházi hitelé és az áruhitelé legfeljebb 45,25% lehet. A plafon a jegybanki alapkamat plusz 24, illetve plusz 39 százalékpont, a félévet megelőző hónap első napján érvényes alapkamattal; ez 2026. június 1-jén 6,25% volt. 2027 első felére a december 1-jei alapkamat számít.
Benne van a THM-ben a hitelfedezeti biztosítás? Csak akkor, ha a hitelező előírja, vagyis a biztosítás megkötése a hitel feltétele. A 83/2010. Korm. rendelet szerint a hitelező által előírt biztosítás és garancia díja a THM része, az önként kötött biztosítás viszont nincs benne. Ha egy nem kötelező biztosítást is megkötsz, a díját külön add hozzá a havi költséghez, mert a THM-ből nem fog látszani.
Miért magas a hitelkártya THM-je? A hitelkártyára magasabb törvényi plafon vonatkozik, a jegybanki alapkamat plusz 39 százalékpont, ami 2026 második félévében 45,25%. A THM-et a rendelet feltevéseivel számolják, például hogy a keretet felhasználod, így a tényleges költség attól függ, mennyit és mennyi ideig hagysz kint. Ha a tartozást hónapokig görgeted, a kamat jelentősen megdrágítja a vásárlásaidat.
Miért változhat a THM változó kamatnál? Mert a rendelet szerint változó kamatnál a THM-et az utolsó ismert kamattal kell kiszámolni úgy, mintha az a futamidő végéig változatlan maradna. Ha később nő a referencia-kamat, például a BUBOR, a kamatod és a törlesztőd is nőhet, és a tényleges költség eltér a szerződéskor közölt THM-től. Ezért változó kamatnál magasabb kamattal is érdemes kiszámolni a törlesztőt.
Források
- Nemzeti Jogszabálytár: 2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről (3. § 20. pont, 17/A., 17/F. §)
- Nemzeti Jogszabálytár: 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről
- MNB: A jegybanki alapkamat alakulása
- MNB Hitelkalkulátor
- MNB Hitelválasztó
- MNB Pénzügyi Navigátor: Személyi kölcsön
Ez a cikk tájékoztató jellegű, nem minősül pénzügyi, jogi vagy hitelezési tanácsadásnak. A példák kitalált számokkal készültek, nem banki ajánlatok. A pontos THM-et és a feltételeket mindig a hitelező hirdetményéből és a szerződéses ajánlatból nézd meg.