2026. november 20-tól új fogyasztói hitelszabályok lépnek hatályba: személyi kölcsönnél és áruhitelnél 12 hónapon belül egyszer 500 000 forintig nem kérhet előtörlesztési díjat a hitelező, eddig ez a határ 200 000 forint volt. A „vásárolj most, fizess később” (BNPL) típusú halasztott fizetés többsége is fogyasztói hitel lesz. A változást a 2025. évi C. törvény hozza, amelyet az Országgyűlés 2025. december 10-én fogadott el.
November 20-tól 500 ezer forintig díjmentes az előtörlesztés a nem jelzálog-fedezetű hiteleknél, évente egyszer. A boltok és szolgáltatók halasztott fizetése is a hiteltörvény alá kerül, ha nem maguk adnak kamat és díj nélkül legfeljebb 50 napot. Ha 200 és 500 ezer forint közötti összeget előtörlesztenél, és a bankod most díjat számolna, érdemes november 20-ig várni.
Kihirdetett jogszabály: 2025. évi C. törvény a pénzügyi közvetítőrendszert érintő törvények módosításáról (kihirdetve 2025. december 16.). A fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvényt (Fhtv.) módosító részei a 264. § (10) bekezdése szerint 2026. november 20-án lépnek hatályba; egy kisebb módosítást a 2026. évi XXVII. törvény 27. §-a tesz hozzá. Ez az EU fogyasztói hitelirányelvének (2023/2225) átültetése.
Mi változik november 20-tól?
Az alábbiakat a Fhtv. 2026. november 20-tól hatályos szövegéből néztük meg, nem sajtóból. A legfontosabbak:
- Előtörlesztési díj 500 000 forintig nincs. Ha 12 hónap alatt egy alkalommal legfeljebb 500 000 forintot fizetsz be előre, a hitelező nem kérhet érte költségtérítést (Fhtv. 24. § (7)). Eddig ez a határ 200 000 forint volt.
- Felette is van plafon. A hitelező csak akkor számolhat fel díjat, ha az előtörlesztés fix kamatozású időszakra esik, és legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százalékát, ha a lejáratig több mint egy év van hátra, fél százalékát, ha kevesebb (24. § (1)-(3)). Folyószámlahitelnél nincs díj.
- A halasztott fizetés (BNPL) is hitel. Kivétel csak az, ha maga a bolt vagy a szolgáltató ad haladékot harmadik fél nélkül, kamat és díj nélkül, a késedelmi kamat legfeljebb a jegybanki alapkamat, és legfeljebb 50 napon belül kell fizetni. Nagy (nem kkv) webáruháznál az online haladék csak 14 napig lehet kivétel (1. § (2) i) és (2a)).
- A kamat- és díjmentes hitel is a törvény alá tartozik. A korábbi kivétel megszűnt, így a „0% THM” ajánlatokra is vonatkozik a tájékoztatási kötelezettség, néhány könnyítéssel (1. § (7)).
- Szigorúbb hitelképesség-vizsgálat. A hitelező csak akkor tehet ajánlatot, ha a vizsgálat szerint valószínű, hogy vissza tudod fizetni; elutasításnál tájékoztatnia kell az adósságkezelési tanácsadás lehetőségéről, és ha gép döntött, emberi felülvizsgálatot kérhetsz (14. § (1), (3), (3a)). A bolt által adott halasztott fizetésnél a vizsgálat a nyilatkozatodon is alapulhat (14. § (9)).
- Nyilvántartás. Aki halasztott fizetést kínál, az MNB-nél (távközlési cégnél az NMHH-nál) nyilvántartásba kell vetetnie magát, kivéve a kamatmentes, kiegészítő jellegű kkv-kat (27/A. §).
- Elállás. A hitelszerződéstől a megkötéstől számított 14 napon belül indoklás nélkül elállhatsz, folyósítás után díjmentesen felmondhatod (21. § (1)); ez mostantól a BNPL-szerződésekre is igaz. Ha a tájékoztatást egy napnál rövidebb idővel a szerződés előtt kapod, a hitelezőnek emlékeztetőt kell küldenie az elállás lehetőségéről (6. § (2)).
Mennyit jelent forintban az előtörlesztési díj változása?
Egy személyi kölcsönnél, fix kamatozású időszakban, ha a lejáratig több mint egy év van hátra, a díj legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka. A régi szabály szerint 200 000 forint felett a teljes összegre kérhettek díjat, az új szerint 500 000 forint felett:
| Előtörlesztett összeg | Legfeljebb díj november 20-ig | Legfeljebb díj november 20-tól |
|---|---|---|
| 150 000 Ft | 0 Ft | 0 Ft |
| 300 000 Ft | 3 000 Ft | 0 Ft |
| 500 000 Ft | 5 000 Ft | 0 Ft |
| 800 000 Ft | 8 000 Ft | 8 000 Ft |
Az 1 százalék felső határ, nem kötelező díj: a hitelező csak a tényleges, „méltányos és objektíven indokolható” költségét kérheti, és legfeljebb annyit, amennyi kamat a lejáratig még járna (24. § (1), (4)). Lakáshitelre ez nem vonatkozik: a jelzáloghitelekre a 24. § nem alkalmazandó (2. § (4)), ott a 25. § szerint legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5, jelzáloglevélből finanszírozott hitelnél a kamatperióduson belül 2 százaléka lehet a díj. Hogy egy előtörlesztés mennyit spórol a kamaton, a személyi kölcsön kalkulátorban nézheted meg.
Ha előtörlesztenél, előbb lásd, mennyit tudsz félretenni havonta: a Pénzügyes három kasszája megmutatja, mennyi a költhető pénzed és mennyi mehet a hitelre. Töltsd le ingyen
THM-plafon 2027 első félévében
A THM-plafon szabálya nem változik: személyi kölcsönnél legfeljebb a jegybanki alapkamat plusz 24, áruhitelnél, hitelkártyánál és folyószámlahitelnél plusz 39 százalékpont (Fhtv. 17/A. §). A félév előtti hónap első napján érvényes alapkamat számít. 2026 második félévében a június 1-jei 6,25 százalékkal ez 30,25, illetve 45,25 százalék. Az alapkamat 2026. augusztus 26. óta 5,50 százalék, az MNB október 20-án nem változtatott rajta, a következő kamatdöntés november 17-én lesz. Ha december 1-jén is 5,50 százalék marad, 2027 első félévében a plafon 29,5, illetve 44,5 százalék.
Kihirdetett szabály (Fhtv. 17/A. §), a 2027-es érték a 2026. december 1-jei alapkamattól függ.
PMÁP-kamat 2027: mitől függ?
A Prémium Magyar Állampapír kamata az előző évi átlagos infláció plusz a sorozat kamatprémiuma. A 2026-os kamatfordulók a 2025-ös 4,4 százalékos KSH-adatra épültek, a 2027-esek a 2026-os éves átlagra, amelyet a KSH 2027 januárjában tesz közzé. A KSH szerint szeptemberben az infláció 1,6 százalék volt az egy évvel korábbihoz képest; ha a 2026-os éves átlag a 2025-ösnél alacsonyabb lesz, a 2027-es PMÁP-kamatok is alacsonyabbak lesznek. Pontos számot januárig nem lehet mondani. Ha a 2026-os átlag 2,5 százalék lesz, egy 1,5 százalékos prémiumú sorozat 4,0 százalékot fizet 5,9 helyett.
Mit tegyél most?
- Ha személyi kölcsönt előtörlesztenél 200 000 és 500 000 forint között, nézd meg a szerződésedben vagy a hirdetményben az előtörlesztési díjat. Ha díjat számolnának, a befizetéssel várj november 20-ig.
- Ha 500 000 forintnál többet tennél be, két út van: november 20. után 500 000 forintot díjmentesen, a többit 12 hónap múlva, vagy egyben, legfeljebb 1 százalékos díjjal. Számold ki, mennyi kamatot spórolsz a korábbi befizetéssel, és hogy ez több-e a díjnál.
- Black Fridaykor a halasztott fizetésnél kérd el a szerződés előtti tájékoztatót, és nézd meg a THM-et és a késedelmi díjat. A Black Friday kalkulátor megmutatja, mennyibe kerül a részletfizetés.
- Ha meggondolod magad, a hitelszerződéstől 14 napon belül elállhatsz, folyósítás után díjmentesen felmondhatod.
- Ha egy ajánlat THM-je a plafon fölött van, ne írd alá, és szólj az MNB-nek.
Amit még nem tudni
Hogy a bankok hogyan írják át a hirdetményeiket, november 20. előtt derül ki. A 2027 első félévi THM-plafon a november 17-i kamatdöntésen múlik, a 2027-es PMÁP-kamatok a KSH januári adatán. A részletes eljárási szabályokat a 399/2025. (XII. 16.) Korm. rendelet adja, amelynek nagy része szintén november 20-án lép hatályba.
Gyakori kérdések
Mennyi az előtörlesztési díj november 20-tól? 2026. november 20-tól 12 hónapon belül egy alkalommal 500 000 forintig nem kérhető előtörlesztési díj személyi kölcsönnél, áruhitelnél és más nem jelzálog-fedezetű hitelnél. E fölött legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka, ha a lejáratig több mint egy év van hátra, és fél százaléka, ha kevesebb, de csak fix kamatozású időszakban.
Vonatkozik a díjmentes 500 ezer forint a lakáshitelre? Nem. A jelzáloghitelekre, így a legtöbb lakáshitelre a 24. § nem alkalmazandó, ott a 25. § szerint legfeljebb az előtörlesztett összeg 1,5 százaléka lehet a díj, jelzáloglevélből finanszírozott hitelnél a kamatperióduson belül 2 százaléka. Sok bank ennél kedvezőbb feltételt ad, ezt a szerződésed és a hirdetmény mutatja.
Mi számít BNPL-nek az új szabály szerint? Minden halasztott fizetés fogyasztói hitel, kivéve ha maga a bolt ad haladékot harmadik fél nélkül, kamat és díj nélkül, legfeljebb 50 napra, és a késedelmi kamat nem több a jegybanki alapkamatnál. Nagy webáruháznál az online haladék csak 14 napig kivétel. Ha a fizetést egy külön szolgáltató hitelezi, az mindig hitel.
Mekkora lesz a THM-plafon 2027 első félévében? A december 1-jei jegybanki alapkamattól függ: személyi kölcsönnél az alapkamat plusz 24, áruhitelnél és hitelkártyánál plusz 39 százalékpont. Ha az alapkamat 5,50 százalék marad, 29,5, illetve 44,5 százalék lesz. 2026 második félévében a június 1-jei 6,25 százalékkal 30,25 és 45,25 százalék a plafon.
Elállhatok egy hitelszerződéstől? Igen. A fogyasztói hitelszerződéstől a megkötéstől számított 14 napon belül indoklás nélkül elállhatsz, ha a hitelt még nem folyósították; ha már igen, 14 napon belül díjmentesen felmondhatod, és a kapott összeget a kamattal együtt kell visszafizetned. November 20-tól ez a halasztott fizetésre is vonatkozik.
Források
- 2025. évi C. törvény a pénzügyi közvetítőrendszert érintő törvények módosításáról (njt.hu)
- 2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről, hatályos szöveg (njt.hu)
- Fhtv. a 2026. november 20-tól hatályos időállapotban (net.jogtar.hu)
- 2026. évi XXVII. törvény (njt.hu)
- MNB: Új köntöst kapnak a fogyasztói hitelezési szabályok
- MNB: a jegybanki alapkamat alakulása
- KSH: éves fogyasztóiár-index
- KSH: fogyasztóiár-index havonta, az előző év azonos hónapjához
Ez a cikk tájékoztató jellegű, nem minősül jogi, hitel- vagy befektetési tanácsadásnak. A szabályokat a Fhtv. 2026. november 20-tól hatályos szövegéből és a 2025. évi C. törvényből (njt.hu, net.jogtar.hu, 2026. október 27.) idéztük; szerződéskötés előtt a hitelező hirdetményét és a hatályos jogszabályt nézd meg.